Balto' Story

누구나 처음에 보험가입 할 때는 걱정이 앞서기 마련입니다.

보험설계사의 말만 믿고 가입하기에는 보험지식이 부족하여
너무 높은 금액을 가입하는건 아닌지, 제대로된 좋은 보험인지,
보장금액은 충분한지.. 등등 불안하기만 합니다.

보험은 일찍 가입하여 미리미리 저렴하게 보장받는 것은
기본이며 차일피일 미루다가 나이한살 더먹고 가입한다면
자칫 더 많은 보험료를 납부할지도 모릅니다.

전문가들이 말하는 보험가입시 꼭 알아야 할 항목들을
10가지로 정리해 보았습니다.

글이 길어 귀찮을 수도 있지만 좋은보험 가입을 위한
시간투자라 생각하고 끝까지 읽어본다면 반드시 도움이 될 것입니다.

 

 

① 보장성보험인지 저축성보험인지 구분해보자

보장성보험은 15년이상, 저축성보험은 6~7년은 되어야 원금손실이
없으며 이러한 것의 확인은 해약환급금표를 확인해보면 쉽게 알 수 있습니다.


② 보장만기 VS 납입만기

보장만기는 내가 몇살까지 보장을 받을 수 있는지의 기간이며
납입만기는 보험료의 납입이 끝나는 기간입니다.

의료실비보험같은 경우는 80세만기, 100세만기의 기간이 정해져
있는데 평균수명 100세를 코앞에 두고 있는 시점에서 반드시 100세만기로
보험을 가입해야 걱정없이 지낼 수 있을 것입니다.

③ 적정보험료는 얼마?

과도한 보험료의 납입은 위기대처에는 좋지만 가정경제에
큰 부담을 주므로 결국에 막대한 손해를 감수하면서 헤지하게
되는 경우가 발생할 수 있습니다.

보장성보험의 경우는 만기환급금이 거의 없거나 아예 없을 수 있는데
보장성보험의 월 적정보험료는 6~7%가 적당하다고 전문가들은 말합니다.


④ 갱신형보험의 보험료폭단 주의

비갱신형보험에 비해 초기보험료가 훨씬 저렴한 갱신형 보험은
1년, 3년... 단위로 갱신이 되면서 대부분 보험료가 높아지게 됩니다.

거기에다 늙어서 노후에는 발병확율이 높아지면 인상폭도 높아지게 되어
60세이상이 되면 보험료 폭탄 수준이 되어 계속적인 보험의 가입이 어려워집니다.

⑤ 충분한 치료비와 보험금이 보장되는가?

가장의 갑작스런 죽음은 남겨진 가족에게는 큰 재앙이라 할 수 있습니다.

이러한 가장의 사망보험금은 연봉의 5배가 적정수준이라 할 수 있는데
당연히 사망보험금이 많으면 많을수록 좋겠지만 현실은 그렇지 못합니다.

그러므로 사망보험금은 가정경제에 큰 부담이 없는 한도내에서
최대한 높게 잡는 것이 좋다고 할 수 있을 것입니다.


⑥ 의료실비보험은 반드시 한가지만 가입

의료실비보험은 중복보장이 되지 않으므로 중복가입은 돈만 버리는 것과 똑같습니다.

두군데 이상 중복가입하여도 의료실비보험은 비례보상되므로 각각 보험사에서
보험금이 나오는 것이 아니라 비율에 따라 보험금을 지급받게 됩니다.

⑦ 저축성보험에 가입시 금리형 VS 변액형 비교

저축성보험은 대부분 노후자금으로 사용하려고 가입합니다.

금리형은 은행이자처럼 안정적이지만 저금리의 이자를 받는 것이며
변액형은 투자형 상품으로서 주식과 펀드에 투자하게 되는데
장기간의 투자는 원금손실걱정없이 적절한 수익을 얻을 수 있다는 통계가 있습니다.


⑧ 연금보험의 가입은 종신지급형으로..

연금보험은 이세상 떠나기 전까지 돈걱정없이 살기위해 가입하는 상품입니다.

하지만 가입기간을 정해놓았는데 가입기간을 초과하여 살게된다면
돈없는 노후를 보내야 하기 때문에 거의 재앙수준이라 할 것입니다.

그러므로 종신토록 지급해주는 연금보험에 가입해야 하는 것입니다.

⑨ 아이의 보험은 부담없는 순수보장형으로...

아이의 보험은 순수보장형이 만기환급형보다 훨씬 저렴한데
순수보장형으로 가입해야만 가정경제에 큰 무리가 없습니다.

또한 아이가 늘어갈 경우 만기환급형은 보험료가 부담스러워지며
가정경제의 부담으로 작용하여 결국 해지하는 사태가 올 수도 있습니다.


⑩ 보험의 해약은 최후수단으로...

돈을 많이 모아놓은 부자들이야 괜찮겠지만 서민들은 어려운 고비가 닥쳐오면
보험의 해지를 생각하게 되는데 보험의 해약은 큰 손실을 가져옵니다.

보험의 해지는 가장 마지막에 선택해야 할 방법이면 해약하지 않아도
실효되지 않는 방법이 있다는 걸 명심하시기 바랍니다.

보험을 가입할 때 두세개의 보험을 같이 들게 되는데
서로 보완하여 가입하면 유리한 보험이 있습니다.

바로 보장성보험과 저축성보험, 종신보험과 의료실비보험 입니다.

이렇게 서로 보완하여 가입하는 보험은 보험설계사의 말만으로
두개이상의 보험을 가입하기에는 불안하기만 한데 전문가들이 말하는
서로 보완하여 가입하면 좋은 보험에 대하여 알아보겠습니다.

Ω 종신보험과 의료실비보험은 셋트로 가입

종신보험은 생명보험의 대표적인 보험상품으로서 사망이나 암,
주요 성인병등 특약으로 충분한 보상이 가능한 종합보험 입니다.

하지만 종신보험도 부족한 부분이 있는데 예상치 못한 질병에 걸린다면
종신보험만으로는 보장의 범위가 좁고 충분하지가 않기 때문입니다.

이럴때를 대비하여 손해보험의 대표상품인 의료실비보험에
보완개념으로 추가 가입한다면 종신보험의 부족한 보장을 충분히 메워줄 수 있습니다.

예를들면 종신보험의 경우 루게릭병에 걸리게 된다면
입원비특약 정도만 보장받게 됩니다.

하지만 의료실비보험에서는 보장기간이 1년동안이며
이러한 기간동안이라도 치료과정에서 큰 도움이 됩니다.

 

Ω 손해보험의 대표상품 의료실비보험

손해보험사의 상품은 거의 사람중심이 아닌 자동차보험이나
적하보험등과 같은 단기의 상품들이 대부분 입니다.

의료실비보험의 경우 대부분의 사람들이 죽을때까지
보장받기를 원하기 때문에 발전을 거듭하여 80세 또는
100세만기 의료실비보험이 나오게 된 것입니다.

의료실비보험에 중요한 한가지를 말씀드리면 사람들은 대부분
몸에 이상징후가 발견되었을때 보험에 가입하는 경우가 많습니다.

예를들어 일주일전부터 몸에 이상이 느껴져 오늘 의료실비보험에
가입하고 내일 병원에 간다면 보장받지 못할 수도  있습니다.

병원에서 의사가 "언제부터 아팠습니까?" 라고 물을때 일주일 전부터
아팠다고 말하면 병원 초진차트에는 발병일을 일주일 전으로 기재하게 됩니다.
 
의료실비보험에서 보장해 줄 때는 발병일보다 가입일이 앞서야 하는데
보험회사에서는 초진차트를 확인후 보험금을 지급하므로 가입일을 발병일
이후로 확인되기 때문에 보장받을 수 없습니다.

Ω 보장성보험과 저축성보험은 셋트로

보장성보험료는 6~10%가 적당한데 과도한 보험료는
가정경제에 어려움으로 다가올 수 있기 때문입니다.

보통 은퇴시기는 60세로 보게되면 경제활동기간은 30년정도 입니다.

자녀양육비, 생활비, 물가인상.. 등으로 돈모으기는 어려운것이 현실입니다.

보장성보험을 여러개 가입하여 예기치않은 질병이나 사고에 대비하는 것도
좋지만 이러한 예기치않은 불행은 은퇴나 실직 또는 질병으로인한 경제력의
상실로도 다가올 수 있습니다.

그러한 경우에 필요한 것이 바로 저축성보험 입니다.

먹고살기에 충분한 돈을 모았다면 다행이지만 그렇지 않다면
30년정도의 노후는 경제적으로 끔찍하게 보내게 될지 모릅니다.

월 몇백정도는 받을 수 있는 연금에 가입되어 있다면 걱정없는
편안한 노후를 보내게 될 수 있을 것입니다. 

이렇듯 보장성보험과 저축성보험의 보완가입 및 적절한 비율은
예기치않은 질병과 사고, 경제력상실로 인한 불안정한 노후대비에
꼭 필요한 것입니다.