대부분 연금상품 하나정도는 기본적으로 가입되어 있을 것입니다.
처음 연금상품에 가입할 때는 선택의 기로에 놓이게 되는데
소득공제상품이냐 아니면 비과세상품이냐 입니다.
2001년 이전에 소득공제상품은 소득공제와 비과세혜택을
받았지만 소득공제 한도는 72만원밖에 되질 않았습니다.
2001년 이후에는 비과세혜택이 없어진 대신에
소득공제 한도는 오르기를 거듭하여 현재 400만원이 되었습니다.
소득공제상품과 비과세상품의 가장 큰 차이점은
소득공제 연금저축: - 소득공제를 통하여 세금면제 받지만
- 연금수령시 연금소득세 납부
- 대표적으로 국민연금은 연말정산시 소득공제가 되지만
연금수령시에는 연금소득세를 납부하여야 합니다.
비과세 연금보험: - 현재에는 세금혜택이 없으나
- 연금수령시에는 연금소득세 면제
결과적으로 두 상품의 차이점은 현재에 세금을 공제받을 것인지
노후에 연금수령시 연금소득세를 면제받을 것인지가 가장 큰 차이점 입니다.
따라서 자신의 상황에 비춰볼때 어느쪽이 유리한지 잘 판단하여야 합니다.
개개인의 성향과 상황에 따라 달라질 수 있지만
비과세 연금보험이 더 유리하다고 할 수 있습니다.
비과세 연금보험이 더 유리하다고 하는 이유는
현재의 만원과 노후의 천원과 어느쪽이 더 가치가 큰지의 문제입니다.
당장은 소득이 있어서 만원이라는 돈은 벌면 되지만
노후에 소득이 없기에 한푼이 더 아쉬운 때이며 이럴때
천원의 가치는 현재의 만원보다 더 크리라 생각됩니다.
즉 젊을때 소득공제 몇십만원보다 노후의 연금소득세 몇만원이
더 크게 다가올 수 있다는 뜻입니다.
연금저축은 55세이상 유지해야 혜택을 제대로 받을 수 있는데
55세이전에 해약하게 되면 무조건 22%의 해약공제금을 원천징수 하게 되고
그동안 받았던 소득공제 혜택에 대한 불이익도 받게 됩니다.
연금소득세는 국민연금+퇴직연금 합산과세하게 되는데
연금개시후 부터 연간 900만원 이하는 연금소득세 5.5%를
분리과세하게 되고 900만원 초과시에는 일반 누진세율을
적용하게 되어 세금부담이 더욱 높아지게 됩니다.
또한 연금보험은 7년이상 가입을 유지하여야 원금손실을 피할 수 있으며
10년이상 유지해야 비과세 혜택을 제대로 볼 수 있습니다.
연금보험과 연금저축은 장기로 유지해야 혜택을 톡톡히
볼 수 있으며 중도해지시에는 큰 손해를 가져오게 됩니다.
따라서 두 상품의 가입시에는 중도해지의 상황에 대비하여
신중하게 고려하여 선택하여야 합니다.
이미 연금저축에 가입된 상태라면
연금펀드로 갈아타는 것도 생각해 봐야 합니다.
연금저축은 55세까지는 묶여있다고 봐야하는데
연금저축 가입후 마음이 바뀔경우에 대비하여 연금저축과 같은
소득공제형 상품들은 상품간, 금융사간 이동이 가능토록 만들어져 있습니다.
예를들면, 보험사의 연금저축은 증권사의 연금펀드로 이동이
가능한데 이러한 경우라면 먼저 증권사에 가서 수익증권펀드계좌를
개설한 후 계좌의 통장을 가지고 보험사로 가서 보험사의 상담원과
증권사의 상담원을 연결시켜주어 계좌이전을 하면 끝입니다.
연금펀드로 이동시 고려할 점은 연금저축 가입기간이 2~3년 정도로 짧다면
적립금이 원금대비 90%정도이기 때문에 손실이 발생할 수 있습니다.
하지만 연금저축을 해지하는 것이 아니고 이전하는 것이므로
연금저축해지시의 막대한 손해보다 비교적 작은 10%정도의 손실이며
때를 잘 맞춘다면 10%의 손실은 회복하고도 남을 수 있습니다.
연금저축을 연금펀드로 갈아탄 후에는 비과세 연금보험에 가입하면 됩니다.
연금상품은 취급하는 곳이 한둘이 아닌데
보통사람들이 어느곳을 선택하려 한다면 여간 어려운 일이 아닙니다.
이러한 연금상품의 가입은 직접알아보고 진행하는 데에는
무리가 따르므로 전문가에게 맡기는 것이 최고의 방법입니다.
연금상품을 알아보본다는 것은 세테크, 재테크 및 노후준비와 밀접한 연관이 있는데
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절약할 수 있습니다.
자사의 상품만을 좋다고 얘기하는 보험설계사보다는 좀더
객관적으로 여러회사의 상품을 비교하여 가입할 수 있는 장점이
있으므로 인터넷 보험비교사이트를 이용하는 것도 좋은 방법입니다.
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들러보아야 할 곳이며 역시 두 곳 모두 상담받아보고 유리한 쪽으로 선택하시면 됩니다.
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