누구나 하나쯤은 가지고있고, 설명이 필요없는 의료실비보험...
굳이 설명해보자면..
| 의료실비보험이란? |
고객이 실제로 부담해야하는 병원비를 실비로 보장합니다.
의료실비보험은 이러한 본인이 부담해야 하는
실제 병원비(본인부담금)를 실비로 지급합니다.
실질적인 의료혜택을 보장합니다.
의료실비보험은 국민건강보험에서 보장하지 않는 비급여항목의 치료혜택까지 보장합니다.
MRI, PET, 특진료 등 각종 비급여 항목의 치료비용까지 완벽하게 보장합니다.
의료실비보험 VS 건강보험(암보험)
실질적인 병원치료비를 실비로 보장하는 반면 민영건강보험(암보험)은 가입시 약정한 금액을 보장합니다.
예를 들어 암진단시 2,000만원을 지급하는 건강보험에 가입하였다면,
암치료를 위해 실제발생한 병원비와 관계없이 가입시 약정한 2,000만원이 지급됩니다.
반면 의료실비보험은 실제 발생한 병원비를 보장하기 때문에
발생한 의료비에 따라 지급되는 금액이 달라지는 것이 차이점입니다.
실손의료보험 표준화 이후 보장내용과 보장금액의 경우 대부분 동일해졌습니다.
실제로 같은 보장금액과 보장내용이 적용되는데
어떤 상품은 2만원, 어떤 상품은 5만원에 가입이 되고 있습니다.
그래서 2만원인 상품이 유리해 보이는데, 이것은 보험료가 비싸고 싼 차이가 아니라
운용방식의 차이가 나기 때문입니다.
즉, 5만원 납입하는 상품은 20년간만 납입하고 100세까지 보장하는 반면에,
2만원씩 납입하는 상품은 3년 후부터 갱신되는 보험료를 추가 납입해야 하고
납입기간이 끝나는 20년 이후에도 100세까지 계속해서 보험료를 납입해야 합니다.
전체적으로 총 납입하는 보험료는 오히려 2만원인 상품이 더 많게 됩니다.
| 의료실비보험 가입요령 |
가입가능여부를 먼저 확인하는 것이 좋다.
의료실비보험은 실제 병원비를 보장하고 있어서
병력이 있거나 현재 치료 중인 경우 등은 가입이 제한될 수 있습니다.
따라서 가입 시 가입가능여부를 먼저 확인하는 것이 필요하며
가입이 가능하다면 질병 사고 등이 발생하기 전에 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리합니다.
(특정질병: 에이즈, 미용목적의 성형수술, 정신적 기능장애, 선천적인 뇌질환, 비뇨기계 장애, 임신출산 장애)
실비를 보장하는 상품에 이미 가입되어 있는지 여부를 확인하는 것이 좋다.
실제 본인이 지출한 의료비에 대해 보상하는 의료실비보험은
여러 개의 상품에 가입되어 있어도 일정 비율에 따라 비례하여 보상받습니다.
예를 들어 의료실비보험에 2건 가입한 후 입원치료를 하였다면
두 곳의 보험사에서 일정한 비율에 따라 비례하여 보상 받으므로
내가 받는 보험금은 1건만 가입하나 2건을 가입하나 차이가 없습니다.
그러나 이미 가입한 상품이 보장금액이 작거나 보장기간이 작은 경우
또는 보장대상이 질병과 상해와 입원과 통원을 모두 포함하지 않는다면
정리하고 새로 가입하는 것을 고려하는 것이 좋다.
의료실비보험은 보장기간이 긴 것이 좋다.
의료실비보험에서 보장하는 입원과 통원의료비의 경우 5년 또는 3년마다 갱신됩니다.
이것은 5년 동안의 실제 지급된 입원과 통원 의료비를 정산하여 향후 5년간의 보험료를
다시 계산하기 위한 것인데, 3년 갱신 상품이라면 기간만 다를 뿐 원리는 똑같습니다.
이는 15년 만기나 100세 만기 모두 똑같이 적용됩니다.
그런데 15년 만기로 가입하는 경우, 가입하고 두 번 갱신하는 동안
일정한 금액 이상 보험금을 받았거나 큰 질병 또는 사고가 발생하였다면
15년 후 새로 가입할 때는 제한이 될 수 있습니다.
그러나 100세 만기로 가입하면 중도에 보험금을 받아도 기본적으로
100세까지 계속적으로 보험금을 받을 수 있게 됩니다.
따라서, 처음 가입할 때 15년 만기보다 100세 만기가 유리합니다.
만기시 지급되는 적립금 계산 시 갱신되는 의료비 특약의 반영여부를 확인해야 한다.
현재 판매되고 있는 의료실비보험에는 만기 적립금 계산 시
5년 또는 3년마다 의료비특약의 갱신보험료가 적용된 상품과
적용이 안된 상품도 있습니다.
예를 들어 30세에 가입하면 의료비특약의 보험료가 5,000원인데 35세가
되면 7,000원이 되어 만기 적립금 계산 시 5,000원 대신 7,000원을 적용하여
계산해야 하는데도 불구하고 이를 적용하지 않고 5,000원을 적용한 상품이 있습니다.
보험료가 저렴하지만 보험료가 싼 대신 일정기간
경과 후에는 적립금이 갱신되는 보험료보다 작아지게 되면
보험료를 더 내야 하므로 가입 시 보험료의 크기는 물론 갱신되는
의료비특약(입원의료비, 통원의료비)의 반영여부를 확인하는 것이 중요합니다.
합계보험료는 물론 의료비관련특약의 험료도 함께
비교해 보는 것이 좋습니다. 의료비관련특약의 보험료가 적을수록 환급금이 커지기 때문입니다.
보험금청구가 간편하고 보험금지급이 빠른 상품을 가입하는 것이 좋다.
의료실비보험은 간단한 통원/입원 치료 시에도 보장이 되는
상품이기 때문에 다른 상품에 비해 청구횟수가 잦습니다.
그러므로 보험금 청구가 간편하고, 보험금 지급이 빠른 상품을 가입하는 것이 유리합니다.
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