Balto' Story



  부모님이 살아계실때 대수롭지 않게 생각했던 것들이
돌아가신뒤 후회되는 일들로 남아 가슴이 많이 아팠었는데요..
그중에 한가지...
실버보험 하나 들어드릴껄 하는 생각입니다.
부모님이야 자식걱정만 하시다가 아파도 병원비걱정에 자식들 걱정할까봐...
항상 괜찮다 괜찮다 하시면서 몸으로 그냥 견디셨었지요...
당시에는 신경쓰지 못했지만...
지금에서야 많이 후회되네요...
지금 그때로 돌아간다면
"엄마 보험있으니 돈걱정 마시고 병원에 편하게 다니세요" 라고 안심시켜드리고 싶네요...



실버보험이란?

  연세가 많으신 노인분들을 대상으로
노인성 질환등의 질병, 치매, 장례비로 활용할 수 있는
사망보험금을 받을 수 있는 보험상품입니다.

  실버보험은 크게 3가지로 분류됩니다.
    - 실버건강보험: 부모님을 위한 질병의료비 보장
    - 간병보험: 장기간 요양중인 부모님을 위한 간병인 보장
    - 장례/상조보험: 장례서비스(장례용품 지급 및 장례서비스)와 사망보험금 보장

  60세이상의 고령자, 고혈압, 당뇨등의
질병에 대하여 관리를 잘 하시는 분들께 골절, 화상, 깁스는 물론
암, 중증치매진단까지 특약을 통하여 보장받을수 있습니다.
단, 현재 입원치료 중이거나 기타 합병증이
있을경우 가입이 제한될수 있습니다.


실버보험 가입요령

기존 가입한 상품의 보장자산내역부터 확인하는 것이 필요하다.
     기존 가입 상품의 보장내역을 확인후 부족한 부분을
  보완할 수 있는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

민영의료보험, 노후건강보험(간병보험), 장례보험, 무심사보험 등의 순으로 가입을 고려하라.
     위 순서대로 보험료가 비싸지기 때문인데요..
  60세 이하이고 건강하다면 우선 병원 실비를 받을 수 있는 민영의료보험의 가입을...
  민영의료보험 가입이 안 된다면 고령층 대상의 건강보험 또는 간병보험의 가입을...
  그 다음으로 사망에 대하여 보장받을 수 있는 장례보험(종신, 정기보험)의 가입을...
  장례보험마저 가입이 되지 않으면, 나이와 건강여부 등과 상관없이
  가입이 가능한 무심사보험의 가입을 고려하는 것이 좋습니다.

보장기간은 평균수명 이상 수준인 종신 또는 80세까지 보장받도록 설계하는 것이 좋다.
     특히 생존 시 병원치료비를 보장받는 상품은 보장기간이 길수록
  혜택 받을 가능성도 커지므로 이를 고려하는 것이 좋습니다.


치매 등 노인성질환을 보장하는 상품을 가입하는 것이 하나의 상품으로 다양한 보장을 수용할 수 있어 좋다.
     치매를 보장하는 간병보험 가입 시에는 거동불가능 상태가 확인된
  후 최종 확인기간이 짧을수록 좋습니다다. 거동불가능상태가
  확인된다고 해서 바로 간병비를 지급하지는 않습니다.
  그래서 확인기간을 갖게 되고, 이 기간이 짧을수록 보험금을 받을 수 있는 확률이 커집니다.
  또한 간병보험은 종신보험 못지않게 위험률이 높아 보험료가 부담이
  될 수 있으므로 무리하게 고액보장을 설계하는 것 보다는 적정한 보장금액을 결정하는 것이 좋습니다.


만기환급형 보다는 순수보장형을 가입하는 것이 보험료를 절약할 수 있는 길이다
     대부분 고령층이 가입하는 상품으로 보험료가 비싸기 때문에
  만기에 받는 금액보다는 보장 자체에 비중을 두고 판단하는 것이 좋습니다.

사망보장을 하는 특약 등을 선택하면 사망시 장례비로 활용할 수 있다.
     건강보험에도 사망을 보장하는 특약을 추가로 선택할 수 있으며
  이를 잘 활용하면 본인에게 맞는 상품설계가 가능해집니다.

사망을 보장 보험상품과 장례서비스 제공업체 두 곳에서 별도의 서비스를 받게 된다.
     사망보험금과 장례서비스가 필요한 지를 파악하여 
  장례서비스를 위주로 선택한다면 불필요한 부분 등을
  제외하고 어떤 서비스가 본인에게 필요한 지를 파악하여 선택하는 것이 좋습니다.

사망보험금 보장상품을 선택한다면 사망시 받는 금액을 적정하게 선택해야 한다.
     사망보험금이 많으면 보험료가 비싸지므로 사망시
  필요금액을 고려하여 적정한 상품을 선택합니다.

일반보험상품과 마찬가지로 실버보험도 하루라도 먼저 가입하는 것이 유리하다.
     한살이라도 적을 때 가입하는 것이 좋으며, 고령층의 경우
  언제 갑자기 암 등의 병에 걸릴지 모르므로 가입 의사가 있다면 서두를 필요가 있습니다.
  또한 최근에는 일부 보장이 축소되거나 보장이 없어지고 있어서
  늦어지면 본인이 원하는 보장내용의 상품을 가입하지 못할 수도 있습니다.


가입율 추천 실버보험

메리츠화재 - (무)Health 라이프보험1004(의료비플랜)


 


보험료 절약방법
 
  인터넷으로 보험비교해보면 저렴함은 물론 자신에게 맞는 보장내용을 선택하여
가입할 수 있고 여러 혜택도 얻을수 있습니다.

또 설계사는 자신의 보험사 상품만을 좋다고 얘기하므로 가입자의 판단을 흐릴 수 있으나
보험비교사이트는 대부분의 보험사의 다양한 상품을 한눈에 비교해 보고 즉시 가입할수 있습니다.

 
그러므로 반드시 보험비교사이트를 통하여 가입하는것이
10%정도 보험료를 줄일 수 있는 방법
입니다.

보험비교사이트도 보험료 차이가 있을 수 있으니
두세곳 정도 비교견적을 받아 비교해보시는 것도 좋습니다.

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-. 보험료가 부담스럽게 느껴질때...
-. 가입한 보험의 보장범위가 충분하지 않다고 생각될때...
-. 가입한 보험의 보장기간이 매우 짧은 경우
-. 보장을 받는 부분이 중복되는 경우

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보험리모델링이란?

   말그대로 기존의 주택을 리모델링 하듯이
가입되어있는 보험도 부족한것은 추가하여 보장폭을 넓히고,
불필요한것은 빼서 부담스러운 보험료를 낮추는 것인데요.

   예를들어 최근 출시되는 보험들은 예전보험에 비해 적절한
보험료와 보장내용 또한 충실하니 예전보험은 필히 보험리모델링
대상이라 할 수 있을것입니다.

   특히 보장성보험의 경우 2,3개의 보험을 가입하고 있는
가정이라면 잘못가입되었거나 불필요한 보험료가 빠져나가는
경우가 많으므로 이것또한 보험리모델링 대상이라 할수있습니다.



보험리모델링이 필요한 이유는?

- 보험료가 부담스러울때
   보험설계사의 말대로 이것저것 필요하다고
생각되어 가입했는데 중복보장이나 과하게 가입된 경우가
있습니다. 전문가들은 월수입의 10%를 적정보험료로 보고있으며
과도한 보험료는 보험의 해지나 가정경제에 큰 부담이 될 수 있으므로
보험리모델링을 하는것이 꼭 필요합니다.

- 보험의 보장범위가 부족할때
   보험은 약정된 특약에서 정한 부분만을 보장하기때문에
보험을 이것저것 가입하기보단 자신에게 필요한 특약을 꼼꼼히
살펴보고 가입해야 확실하게 보장받을 수 있습니다.

- 보험의 보장기간이 짧은경우
   의학의 발달로 평균수명이 점점 길어지고 있는데..
예를들어 80세만기의 의료실비보험에 가입되었다면
80세이후에는 보험혜택을 받을수 없기때문에 100세만기
의료실비보험으로 보험리모델링을 하는것이 좋습니다.

- 보장내용이 중복되는 경우
   중복보장이 안되는보험은 여러보험사에 가입해봤자
보험사별로 비례해서 보장받으므로 쓸데없이 돈만 버리는 일입니다.
다른예로 보면 암보험에 가입되어 있는데 의료실비보험에 암특약이
추가되어있는 경우도 보험료만 비싸게 내는 경우입니다.



보험리모델링시 체크사항

- 사망보장
   가장은 당연히 사망보장이 있어야 하며, 가족구성원 전부가
사망보장이 있으면 좋겠지만 보험료가 부담스러우므로 가계에
부담이 되지 않는선에서 적절한 사망보장을 갖는 것이 좋습니다.

- 의료비보장
   가족전체가 보장받을 수 있는 의료실비보험은 필수적으로
가입하는게 좋습니다. 평균연령이 늘어난만큼 100세만기로
하는것이 든든하다고 할 수 있습니다.

- 암보험 보장
   암보험은 거의 없는가정이 없을텐데요...
요즘은 보장내용도 축소되어져가고 상품자체가 줄어드는 추세입니다.
진단자금 2000만원, 수술비 200만원, 입원비 3일초과 1일당 10만원이
적정수준이라 전문가들은 말합니다.

- 배상책임 보장
   남의 물건을 파손시킨다든지 하는일이 생길수가 있는데요
이런경우 손해보험에 특약으로 가입하면 저렴하게 가입할 수 있습니다.



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  4월부터 운전자보험의 20여종 이상의 보장(특약)이 없어지는데요.
아래의 그림을 보시면 참고해 보면 자들에게 꼭 필요한 내용들이 사라지고 있군요.

 



삭제예정담보


  위의 그림에서 보듯이 자가용의 면허정지위로금과 면허취소위로금이 없어지고
기타비용손해 특약도 없어집니다.

  솔직히 면허정지와 취소위로금이 없어진다는 것은 많이 아쉬운 부분이군요...




  그렇다면 왜 위로금 특약이 사라지는 걸까요???
불법유턴(중앙선침범)하다 충돌사고가 발생된 사례를 들어보면...


          상황   사고처리비용    운전자보험보장명   3월31일까지    4월1일부터
 교통사고발생 0    교통사고위로금 100,000  0  
 견인비 50,000    긴급비용 100,000  0  
 수리비         보험처리  차량손해위로금 200,000  0  
 면허취소(재취득비용) 1,000,000   면허취소위로금 2,000,000  0  
 차보험료할증 100,000   보험료할증지원금 200,000  0  
 변호사비용 3,000,000   방어비용 8,000,000  3,000,000  
 피해자합의금 6,000,000   사고처리지원금 6,000,000  6,000,000  
 재판벌금형 2,000,000   벌금 2,000,000  2,000,000  
 총비용 12,150,000   총보장금액 18,600,000  11,000,000  


  위 사례에서 보시는 것처럼 운전자보험 특약에 가입하고 사고를 내고
오히려 645만원의 돈을 벌게되는 구조로 되어있네요. 일부러 사고를 내는분은
없겠지만 4월달에는 같은 사고를 내도 115만원이 필요하게 됩니다.

  이러한 실정이니 금융감독원에서 운전자보험 특약의 정비가 필요하다고 판단되어
과다지출되는 위로금 특약들이 없어지게 된겁니다.

  이러한 변경은 4월부터 적용되며 일부 보험사는 운전자보험 상품
자체를 없애는 경우가 생길수도 있을것으로 예상됩니다.

  위 사례는 자동차보험으로 처리되는 것 이외의 것이니
자동차보험만으로 해결되는 것은 아닙니다.

  그러니 가입을 고려중인 분이시라면 4월이전에 가입을 서두르세요


운전자보험 관련글: 2011/03/13 - [분류 전체보기] - 형사처벌과 경제적 손실을 책임져주는 운전자보험 이것만은 알고 가입하자!!!



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  여유자금...
마땅히 투잘할데도 없고, 가만두자니
은행이자 별볼일 없고... 어떻게 하면좋을지
고민해본적 있으실텐데요... 저축보험은 보장과 또다른 재테크
수단이 될수 있으니 꼼곰히 알아보시면 큰 도움이 될수 있습니다.

 

 

저축보험이란?

  10년이상의 장기적인 저축설계가 가능하여,
원하는 목적의 자금설계가 가능합니다.
예를들면, 결혼준비자금, 노후자금, 주택자금 등등....
또한 10년 이상 유지시 비과세 혜택도 받을 수 있습니다.


  피보험자가 만기생존시 만기보험금이 지급되며, 불의의
재해사고나 법정전염병으로 사망시 재해사망보험금이 지급됩니다.

  자연사망시, 만기생존시는 보통 납입때까지
납입보험료 상당액의 보험금이 지급되는 경우가 많습니다

  저축보험은 미래의 사고보다는 목적자금 준비 또는 장래의
안정된 경제생활을 보장받을 수 있는 저축중심의 보험이라 보시면 됩니다.



저축보험 가입요령

보험기간을 10년 이상 유지되게 하는 것이 좋다
    - 이자소득세가 면제됩니다.
    - 단리의 은행권 저축보험보다 10년이상 복리이자를 부리하면 이자가
      은행권보다 더 많아질 수 있습니다.


상품선택시 저축목적과 보장목적을 명확히 하여 선택하는 것이 좋다. 
    - 이자도 받으며 보장도 받을 수 있는 장점이 있습니다.
    - 보장은 이자를 줄이지만, 이자수익이 목적이라면 보장이 적을수록 유리합니다.
    - 보장은 기가입한 상품의 보완용도로 하며, 만기수익률을 고려하여 선택합니다.

변동이율인지 확정이율인지 확인해 보자.
    - 현재 저축보험은 대부분 변동이율이지만 일부는 확정이율을 적용하므로
       변동이율이 계속 확정이율보다 높다고 할수는 없습니다. 안정적인 수익을
       기대하려면 장기확정이율을 생각해 볼 수도 있습니다.

되도록 입,출금이 자유로운 상품을 선택하는 것이 좋다.
    - 저축보험은 10만원이상의 고액보험료를 납입하게 되므로 납입중간에
       보험료가 부담되거나 목돈이 필요할 경우에 입,출금이 자유롭다면 저축보험을
       해지않고도 자금을 이용할 수 있습니다.

 

 

가입율 추천 저축보험은?
 
메리츠화재 - (무)모아Rich보험1004
        - 단기간 목돈마련 가능
        - 10년이상 유지시 이자소득에 대해 비과세 혜택
        - 중도인출제도(적립부분 해지환급금의 90%이내, 연 12회)
        - 1년단위 확정금리 적용


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  의학의 발달로 노후가 점점 길어지고 있는데요...
노후준비를 하는냐의 여부에따라 내가 꿈꾸던 노후인지..
아니면 힘겨운 노후를 보낼지 결정될 수도 있습니다.
길어지 노후만큼 노후준비금도 많아지는 것이 현실입니다.
  또한 언제까지 국민연금만 믿을 수도 없는 일이고...
최고의 절세효과를 볼수있는것도 연금보험 이랍니다.
  이런 저런 고민보단노후준비도 할 수있고,
소득공제 또는 비과세 혜택도 받을 수 있는 연금보험 한번 알아보세요.




연금보험 설계방법

1단계: 노후에 필요한 예상자금 계산하기
       - 현재의 소비지출액을 기준으로 노후의 소비 지출액을 계산합니다.
       - 노후에 많아지는 의료비와 문화생활자금 등은 여유있게 산정합니다.
       - 물가상승률 등을 고려합니다.

직장인 박준영씨는 35세의 평범한 가장이다. 그가 꿈꾸는 노후는 은퇴후 전원생활을 하며, 아내와 함께 조용한 노후를 보내는 것이다. 박씨는 현재 연봉 3,700만원 정도(월 300만원 수준)이고, 배우자는 33세, 5살난 딸아이가 있다. 현재 박씨가 월 생활비로 사용하고 있는 금액은 247만원이다.

노후생활의 생활비에서 의료비관련 지출은 1순위 고려대상이다. 연령이 높아질수록 각종 질병의 발생률도 높아지며, 그만큼 치료비에 드는 지출도 높아지게 된다. 만약 고액의 치료비를 요하는 질병에 걸렸을 경우, 치료비 지출로 인하여 그간 모아두었던 노후자금에 큰 차질이 생기게 된다. 따라서 의료비관련 지출은 미리 넉넉하게 설계하여야 하며, 보험가입을 통하여, 일부 치료비를 보장받는 것이 중요할 것이다.

그밖에 여행, 문화생활 등을 위한 노후자금 등도 감안하자.
박씨는 노후생활자금으로 현 생활비의 70%수준인 180만원을 노후생활비로 책정하였다. 예상은퇴시기인 60세부터 예상 평균수명이 끝나는 80세(79.2세, 2005년 통계청)까지 박씨의 총 필요자금은 현재가치로 약 4억 3,200만원(예정물가상승률 3%를 감안시 은퇴시점에 약 9억원)이 된다. 이밖에도 내게 필요한 노후자금 설계시 배우자의 평균수명 및 조기퇴직 등의 변수를 고려해야한다.
여자의 평균수명이 남자보다 약 5~6세 더 길기 때문에, 본인이 사망한 후에 배우자가 혼자 살아가야 할 시기의 노후자금도 고려되어야 한다. 또한 은퇴시기를 60세로 하고 있지만 조기퇴직으로 인하여 필요노후자금의 규모에 변동이 생길 수 있음에 유의하자.



2단계: 준비자금 계산하기 
       - 노후생활을 위해 준비자금 계산
       - 국민연금 퇴직금 알아보기


필요자금을 계산한 후에는 현재 자신이 노후를 위하여 얼마를 준비하고 있는가를 계산해보고, 부족한 차액만큼 준비해야 한다. 박씨가 준비하고 있는 노후자금으로 60세 은퇴시 받을 퇴직금 약 9,500만원과 예금, 적금, 펀드 등 금융자산 약 7,000만원, 65세부터 받게 되는 국민연금이 있다.

박씨가 직장에 입사한 1998년부터 예상퇴직시기인 60세까지 국민연금에 가입하고 있다고 가정한다면, 현재가치로 월 107만원의 연금액을 받을 수 있다. 80세까지 받는다면 약 1억 9200만원이 된다. 단, 연금수급시기는 65세부터이며, 준비자산금액은 모두 현재가치다.

따라서 박씨가 준비하고 있는 노후자금은 총 3억 5700만원이 된다.



3단계: 부족한 노후자금 준비방법은? 
       - 안정되고 길게 노후자금을 분산할 수 있는 연금보험은 필수

그럼, 박씨가 추가로 준비해야 할 자금은 노후 필요자금 4억3200만원에서 노후준비자금 3억5700만원을 뺀 약 7,500만원임을 알 수 있다. 부족한 노후자금은 어떻게 마련해야 할까? 올해 직장인 노후대책에 대한 실태조사(대한상공회의소)에 의하면 노후자금을 마련하는 수단으로 저축·이자소득(37.3%), 개인연금(21.4%), 국민연금(17.1%), 부동산임대료(14.5%), 퇴직금 (5.3%)순으로 꼽았다.

노후자금은 주택구입자금, 결혼자금 등과 같은 목돈 마련과는 차별되어야 한다. 노후를 위한 준비자금은 목돈을 굴려 자산을 불리기보다는 은퇴 이후 소득이 없는 기간에 생활비로 쓰이기 때문에 매월 일정금액을 받을 수 있어야 한다. 평균수명이 점차 연장(올해 통계청자료에 의하면 2030년이 되면 남자의 평균수명은 79.2세, 여자의 경우 85.2세)됨에 따라 노후생존생활도 얼마나 길어질지 알 수 없기 때문에, 되도록 안정되고 길게 노후자금을 탈 수 있도록 해야 한다. 이러한 노후자금의 특성상, 매월 현재 소득의 일정금액을 납입하고, 은퇴 이후 나눠 받을 수 있는 연금상품으로 노후를 준비하는 것이 바람직하다.



4단계: 연금상품은 어디에서?
       -건강한 사람은 장기적으로 안정적이고, 종신토록 연금을 받을 수 있는생명보험사의 연금보험이 좋다

연금은 한번 가입하면 최소 10년 내지 20년 이상을 지속하는 장기적인 성격으로, 특히 노후대책으로써 연금을 선택하였다면, 안정성측면도 고려되어야 한다. 이러한 안정성 측면에서 보면 보험회사의 연금보험이 최저이율을 보장하여 가장 안정적이고 그 다음을 은행, 투신 순으로 볼 수 있다. 연금을 지급하는 방법을 비교하면 은행과 투신의 연금은 투자수익률에 따라 연금액이 달라지는 것으로 연금지급기간은 일정기간까지만 선택할 수 있다.

그러나 연금보험은 일정기간 뿐만 아니라 종신토록 연금을 받을 수 있는 장점이 있다. 최근 수명기간이 늘어나고 있는 점을 고려해 본다면 종신연금형이 5년, 10년 등 단기간에만 연금을 지급받는 것에 비하면 훨씬 유리하다고 볼 수 있다.

보험사와 은행의 연금은 적립되어지는 금액과 이율을 부리하는 방법에 차이가 있다. 은행에서는 고객이 납입한 금액의 100%가 모두 적립이 되고, 보험사의 연금보험은 보험료의 예정사업비와 위험보험료를 제외한 나머지부분이 적립된다. 그러나 보험사의 경우 복리로 계산하기 때문에 장기적으로 보면 연금액의 적립누계액은 은행보다 높아질 수 있다.
더구나 연금보험은 위험에 대한 보장까지 특약으로 선택할 수 있어서 좋다.



5단계: 어떤 연금을 선택할 것인가?
       - 연금저축보험은 납입보험료에 대해 소득공제 혜택
       - 일반연금보험은 10년 이상 유지시 이자 소득세 면제 
       - 변액연금보험은 연금상품에 투자 기능을 더한 간접투자상품

보험사의 연금보험은 크게 소득공제 혜택을 받는 연금저축보험과, 보험료 납입기간 중에는 세제혜택이 없는 일반연금보험(세제 비적격 상품)이 있다. 연금저축보험은 납입보험료에 대해 연간 300만원까지 소득공제 혜택을 받는 대신 노후에 연금을 받을 때에는 5.5%의 연금소득세(주민세 포함)를 내야한다.

반면에 일반연금상품은 납입기간 중에 소득공제혜택은 없으나, 납입기간이 10년 이상이 되면, 노후에 연금으로 수령할 경우 연금소득에 대해 전액 비과세가 적용된다.

박씨가 연금저축보험에 가입하여 25만원씩 납입할 경우, 실제 300만원 모두 소득공제의 대상이 되며, 실제 세액 절감 예상액은 56.1만원이 된다. 20년간 납입한다고 하면, 소득공제금액이 약 1122만원(=56.1만*20년)이다.

만약 박씨가 일반연금보험에 가입한다면, 20만원씩 20년간 납입할 경우 연금개시기로 정한 60세부터 매년 621만원(공시이율 4.4% 적용시)을 연금액으로 수령하게 된다. 보험료 소득공제 혜택은 받지 못하지만, 연금소득에 대하여 전액 비과세 혜택을 받을 수 있다. 또한 연금보험은 중도인출이 가능하며(연 4회), 추가납입(기본보험료 200%)등이 가능하여, 자신의 자금상황에 따라 적절하게 대처할 수 있을 것으로 보인다.

그 외 요즘 20~30대의 많은 관심을 받고 있는 변액연금보험을 고려해볼 수 있다. 변액연금보험은 연금상품에 투자기능을 더한 간접투자상품으로 최근 판매되기 시작한 상품이다. 변액연금보험은 펀드(주식혼합형, 인덱스혼합형, 채권형, MMF형)운용을 통한 실적을 배당하는 실적배당상품이다. 계약 후 10년이상 경과하면 이자소득세가 비과세된다는 점은 기존 일반연금보험과 같으며, 투자원금손실이 생기더라도 기납입보험료를 연금재원으로 최저 보증해주는 안전장치를 가지고 있다.



6단계: 연금은 얼마동안 받아야 하나?
      - 평균수명의 증가로 점점 길어지는 노후생활기간을 고려하여 종신토록 연금을 지급하는 종신연금형이 유리

연금보험은 연금지급기간에 따라 종신연금형과 확정연금형으로 나뉘어진다. 대부분 보험사들은 10년확정연금형, 20년확정연금형, 10년보증 종신연금형, 20년보증 종신연금형으로 운용하고 있다.

종신연금형의 경우 연금수급자가 사망할 때까지 연금을 지급하는데, 사망하여도 각각 최소 10년, 20년 동안은 연금을 받게 된다. 종신연금형은 정해진 기간동안 연금을 받는 확정연금형에 비해, 사망시점까지 연금을 받기 때문에 1회 연금액은 확정연금형보다 더 작게 계산된다. 그러나 실제로 종신연금형은 종신토록 연금을 받기 때문에 살아있는 동안 받는 총연금액의 합이 확정연금형보다 많아질 수 있다. 평균수명이 점차 연장되고 있는 상황에서 건강한 사람이라면 확정연금형보다는 종신연금형으로 가입하는 것이 더욱 현명하다.

박씨의 경우, 20만원씩 20년간 납입하게 되면 60세부터 20년 확정연금형의 경우 연금액으로 약 627만원을, 10년보증 종신연금형은 약 621만원을 받게 된다.

그런데 박씨가 만약 85세까지 산다고 예상하면, 80세에 지급이 끝나는 확정연금형 선택시에는 80세에서 85세까지 5년간 연금이 없어 큰 곤란을 겪게될 것이며, 총연금액은 1억 2540만원이 된다. 반면에 종신연금형의 경우, 사망직전인 85세까지 연금을 받게 되며, 총연금액이 1억 6160만원이 된다.

<표1> 확정연금과. 종신연금형의 연금액 비교
기준: 남자 35세, 납입기간 20년, 납입보험료 월 20만원, 공시이율 4.4%,
종신연금형의 경우 총연금액은 85세까지의 연금액의 합

구분 20년 확정연금형 종신연금형 (10년보증)
연금액 총연금액
연금액 총연금액
55세 508만원 1억 160만원 457만원 1억 4170만원
60세 627만원 1억 2540만원 621만원 1억 6160만원
65세 773만원 1억 5470만원 855만원 1억 7970만원



7단계: 연금은 언제부터 받을 것인가?
       - 자신의 은퇴시기에 맞추는 연금개시 연령을 구하기
       - 연금개시연령이 빠를수록 연금액의 크기는 작아진다 
       - 확정연금형의 경우 연금개시연령을 너무 이른 나이로 정하면 연금지급이 끝난 
          이후부터 나머지 노후생활비에 공백이 생길 수 있음


우선 연금이 노후생활자금을 목적으로 하기 때문에, 개인의 은퇴시기에 맞추어 연금을 받기 시작하는 것이 좋다. 확정연금형의 경우, 개시연령이 빨라질수록 납입한 보험료의 적립기간이 짧아지게 되어 연금액의 재원이 되는 적립금액의 크기는 줄어 들게 된다. 당연히 1회 연금액의 크기도 줄어든다. 또한, 연금을 받는 기간이 정해져 있는 확정연금형의 경우에는 개시연령을 너무 일찍 정해버리면 연금지급이 끝난 이후의 노후생활에 문제가 될 수 있음을 주의하자.

종신연금형도 확정연금형과 마찬가지로 개시연령이 빨라질수록 적립기간이 짧아져 1회 연금액의 크기는 줄어들게 된다. 종신연금형의 경우 연금을 받기 시작하는 시점의 생존률이 연금액의 크기를 결정하는 또 다른 변수로 작용하여, 생존률이 높을수록 연금액은 줄어들게 된다. 연금개시연령이 낮으면 낮을수록 생존률이 높아서 연금액은 줄어들게 된다.

<표2> 연금개시연령에 따른 연금액 비교
기준: 남자 35세, 납입기간 20년, 납입보험료 월 20만원, 종신연금형(10년보증), 공시이율 4.4%
연금개시연령 연금액 80세까지 총연금액
55세 457 만원 11,425만원
60세 621 만원 12,420만원
65세 855 만원 12,825만원



8단계: 왜 연금도 빨리 가입할 수록 좋은가?
       - 빨리 가입할수록 적립기간이 길어져 연금액도 커진다.
       - 종신연금형은 2006년 4월 시행되는 5회경험생명표 적용으로 연금사망률이 낮아져서  연금액이 줄어든다.

박씨가 지금 연금에 가입한다면, 60세부터 매년 종신토록 621만원의 연금을 받게 된다.
만약 박씨가 5년후인 40세로 가입을 미룬다면, 연금액의 차이는 어떻게 나타날까? 똑같이 20년간 20만원을 낸다하더라도 연금액은 501만원으로 지금보다 120만원이 줄어들게 된다. 이는 연금개시연령이 동일할 경우, 5년 빨리 가입한다는 것은 그만큼 더 오랜 기간 적립되기 때문이다. 특히 보험사의 연금보험의 경우 적립금액은 복리로 계산되기 때문에, 더 큰 차이를 보인다.

연금생존률이 높아지면 예를 들어 연금수령기간이 20년에서 30년으로 길어지게 된다. 즉, 연금의 재원이 되는 적립금액은 그대로 인데, 받을 것이라 예상되는 기간이 생존률이 높아져 연금수령기간이 늘어나게되어 연금액이 줄어들게 된다.

<표3> 연금가입연령에 따른 연금액 비교
기준: 남자, 연금개시연령 60세, 납입기간 20년, 납입보험료 월 20만원, 종신연금형(10년보증), 공시이율 4.4%
연금가입연령 연금액 적립금액
35세 621 만원 8,600 만원
40세 501 만원 6,900 만원



9단계: 적정한 연금보험료 수준과 납입기간 정하기
       - 연금보험은 노후를 위한 저축의 개념,자신이 추가로 준비해야 할 노후자금을 구한 후, 충분한 연금보험료 납입
       - 연금보험은 소득이 있는 기간동안 되도록 길게 납입기간을 정할 것

내게 적정한 연금보험료는 어느 정도일까?
대부분 납입하는 보험료는 내 소득의 10%내외라고 말하지만, 이는 보장성보험의 보험료만을 뜻하며, 연금보험료는 노후를 위한 저축으로 보아 10%와는 별도로 생각하는 것이 옳을 것이다. 내게 필요한 노후자금과 준비된 자금을 계산한 후 그 차액을 받을 수 있을 만큼 보험료로 설계되어야 할 것이다. 만약 고액의 연금보험료를 장기간 납입에 부담을 느낀다면, 추후에 추가보험료 납입 등을 통한 충분한 활용 여지가 있으므로, 최소수준이라도 미리 가입해두는 것이 좋다.

납입기간은 되도록 길수록 좋다. 현재 소득의 일부를 미리 노후를 위해 떼어놓는다고 생각한다면, 소득원이 전혀 없을지도 모르는 긴 노후기간에 대비하여 되도록 소득이 있는 한 길게 납입하는 것이 좋다. 납입기간이 길수록 그만큼 적립되는 금액도 많아져서 타는 연금액도 커지게 된다. 박씨의 경우 20년간 내게 되면 621만원이지만, 25년간 내면 연금액이 715만원이 된다.

<표4> 납입기간별 연금액 비교
기준: 남자 35세, 연금개시연령 60세, 납입보험료 월 20만원, 종신연금형(10년보증), 공시이율 4.4%
납입기간 연금액
20년 621 만원
25년(전기납) 715 만원




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예상 해지환급금(률)

기준 : 남자 40세, 월납 25만원, 10년 납입, 연금개시 65세, 연금지급기간 10년, 연금지급형태 균등설계형
기본계약 가입시(2010년 2월 현재 5.3 기준) 예상 최초 (월) 연금지급(수령)액  : 812,751원
※ 이 보험은 순수연금형으로 설계되어 피보험자에 대한 위험보장(선택계약)이 없습니다.

경과기간

납입보험료

예상 해지환급금

최저보증이율

적용이율

예상 해지환급금

환급률

예상 해지환급금

환급률

1년도 3,00,000 원

1,742,690 원

58.0 %

1,784,430 원

59.4 %

3년도 9,000,000 원

7,838,050 원

87.0 %

8,209,340 원

91.2 %

5년도 15,000,000 원

14,224,160 원

94.8 %

15,295,180 원

101.9 %

7년도 21,000,000 원

20,917,530 원

99.6 %

23,117,480 원

110.0 %

10년도 30,000,000 원

31,046,640 원

103.4 %

35,882,670 원

119.6 %

20년도 30,000,000 원

35,676,540 원

118.9 %

59,566,620 원

198.5 %

25년도 30,000,000 원

38,245,170 원

127.4 %

76,737,650 원

255.7 %

- 상기 예상해약환급금(률)은 이 계약의 적립부분 순보험료(납입보험료에서 기본계약 및 선택계약의 보장보험료,

  부가보험료(사업비 등)을 제외한 금액)를 기준으로 이 보험의 연금저축 공시이율I (2010년 2월 현재 적용이율 연복   리 5.3%)을 적용한 금액으로, 향후 연금저축 공시율I의 변경, 보험료 실제납입일자 등에 따라 달라질 수 있습니다.
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  정기보험은 종신보험과 내용은 같으나 보험기간(60~80세)이 정해져 있고,
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종신보험 VS 정기보험

종신보험과 정기보험의 보험료의 비교(30세 남자기준)

 

정기보험

종신보험

보험료(20년납)

37,000원

62,000원

96,000원

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종신보험 대비 저렴도

81%

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보험기간

60세

70세

80세

종신

조건

사망시 1억원



종신보험, 정기보험 가입요령

- 기존 가입 보험을 먼저 진단후 자신만의 종신보험을 설계합니다.
  
현재와 미래의 재정설계를 통해 본인에게 적합한 종신보험을 설계합니다.

- 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋습니다.
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보장대상 범위가 넓은 것이 좋다.
  각 상품마다 보장하는 대상범위가 조금씩 다른데 보험료 차이가
크지 않다면 보장범위가 넓은 상품을 선택하는 것이 좋으며, 고액의 치료비와
관련된 질병에 관해서는 보장금액이 큰 상품이 좋습니다.
 
건강보험의 대상 질병은 아주 고 보장금액도 각각 다르므로,
암, 뇌졸중, 급성 심근경색증 등의 고액치료비와 관련된 질병은
보장되는 금액도 커야 치료비로서의 활용 가치가 높습니다.


보장기간은 길수록 좋다.
  나이가 들수록 질병에 걸릴 위험이 커지므로 중도에 재가입 하게되면,
보험료부담이 커지므로 보통 70~80세 만기가 적당합니다.


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  나이가 들수록 질병에 걸릴 위험이 높아져 보험료가 많아지게 됩니다.
보험연령이라는 것을 적용하는데 하루 차이로 보험료가 올라갈 수도 있으며
갑작스런 질병과 혈압, 당뇨 등으로 인하여 현재는 가입이 되나 향후에는 가입이 안 될 수도 있습니다.

암보험이 있으면 암 관련 보장을 제외하고 가입하는 것이 좋다.
  건강보험에는 대부분 암 관련 보장을 선택할 수 있게 되어 있는데요...
암보험을 가입하고 있다면 굳이 다시 암보장을 추가할 필요가 없습니다.



가입율 추천 건강/종합보험은?
 

동양생명 - (무)수호천사 하나로종합보장보험
        - 치료비 많이 드는 중대 질환은 80세까지 대비
        - 질병/재해 보장 + 남녀 성별에 따른 특화 보장
        - 갑작스런 사고로 인한 재해 장해와 사망도 세심하게 보장(고의적사고 제외)
        - 아프거나 다쳤을 때 보장은 보장대로 받고 만기에는 납입한 보험료 전액 100% 환급


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보험료 절약방법

  인터넷으로 보험비교해보면 저렴함은 물론 자신에게 맞는 보장내용을 선택하여
가입할 수 있고 여러 혜택도 얻을수 있습니다.

또 설계사는 자신의 보험사 상품만을 좋다고 얘기하므로 가입자의 판단을 흐릴 수 있으나
보험비교사이트는 대부분의 보험사의 다양한 상품을 한눈에 비교해 보고 즉시 가입할수 있습니다.
 
그러므로 반드시 보험비교사이트를 통하여 가입하는것이
10%정도 보험료를 줄일 수 있는 방법
입니다.

보험비교사이트도 보험료 차이가 있을 수 있으니
두곳 정도 비교견적을 받아 비교해보시는 것도 좋습니다.

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보험비교사이트이니 보험가입을 계획중이신 분은 꼭 참고해 보세요



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[굿모닝리치] - 특정보험사의 보험견적을 추천하지 않으며 금융컨설턴트의 최적화된
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-. 보험료가 부담스럽게 느껴질때...
-. 가입한 보험의 보장범위가 충분하지 않다고 생각될때...
-. 가입한 보험의 보장기간이 매우 짧은 경우
-. 보장을 받는 부분이 중복되는 경우

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