Balto' Story

소득공제와 비과세... 직장인에게 유리한 절세 연금상품은?

직장생활을 하게 된다면 1년에 한번쯤은 꼭 겪게되는 것이 바로 연말정산입니다.

연말정산을 하게되면...

세금을 더 내거나 혹은 돌려받게 되는데...

세금을 더 낸다면 공돈이 나가는 것처럼 속이 상하게 되지만...

세금을 환급받게 된다면 공돈이 생긴 듯 기분이 좋아지게 됩니다.

그래서 소득공제 혹은 비과세 상품에 관심을 많이 갖게 되는데...

그중 요즘 연금저축상품이 인기를 끌고 있지만 다양하고 복잡한 상품들이 많아서...

관련 상품에 지식이 부족하다면 선택에 있어서 판단이 쉽지 않습니다.

이번 포스팅은 이러한 연금상품에 대해 알아보고자 합니다.

연금? 연금저축? 구분은?

크게 구분하면...

연금상품은 소득공제를 받지만 연금소득세를 부담해야 하는 세제적격연금과...

소득공제를 받지는 못하지만 연금소득세가 비과세되는 세제비적격연금으로 나눌 수 있습니다.

세제적격연금은...

은행은 연금저축신탁, 보험사의 연금저축보험, 자산운용사의 연금저축펀드를 들 수 있으며...

공통적으로 "연금저축"이란 단어가 붙게 됩니다.

세제비적격연금은...

세제적격연금의 "연금저축"이란 말대신 "연금"이란 단어만 붙게 되며...

보험사에서만 취급하는 상품으로 금리형인 연금보험, 투자형인 변액연금보험으로 구분됩니다.

소득공제, 비과세 유리한 것은?

두 가지 중 자신에게 유리한 부분을 우선적으로 선택하는게 순서가 되는데...

소득공제가 필요하다면 연금저축상품을...

비과세가 필요하다면 보험사에서 취급하는 연금상품에 가입하면 됩니다.

두가지 상품 모두 세금과 관련이 있지만... 차이점을 생각해 보면...

현재 소득이 있는 상황에서 세금을 돌려받는 소득공제를 선택할 것인지...

소득이 없는 노후에 연금소득세를 내지 않을 것인지가 포인트라고 할 수 있는데..

소득이 있는 현재의 1만원과... 소득이 없어 한푼이 아쉬운 노후의 5천원 중...

어떤 금액이 가치가 더 큰지를 생각해 보아야 할 것입니다.

보통 전문가들은 후자의 가치가 더 크다고 얘기하는데... 신중한 판단이 필요합니다.

소득공제 금리형과 투자형의 선택

소득공제상품으로 선택하였다면...

다음으로 안전한 금리형으로 선택할 것인지... 투자형으로 선택할 것인지...

자신의 투자 성향을 고려하여 결정하면 됩니다.

소득공제상품이라면...

금리형이라면... 연금저축보험을 선택하면 되며...

투자형이라면... 생각을 해보고 신중하게 결정해야 하는데...

    안전한 투자라면... 연금저축신탁 또는 연금저축펀드 중 채권형을....

    공격적 투자라면... 연금저축펀드 중 주식형을 선택하면 됩니다.

또한 안전성과 공격성을 적절히 혼합한 주식.채권 혼합형을 선택하는 것도 고려해 볼만합니다.

연금소득 비과세상품

연금소득세가 비과세되는 상품은...

앞서 말씀드린대로 모두 보험사에서 취급하는 연금상품으로서...

연금보험과 변액연금보험이 있는데...

역시 안정적이지만 저위험 저수익을 가져가려면 금리형상품인 연금보험 상품을...

고위험 고수익을 원한다면 투자형 상품인 변액연금보험을 선택하면 됩니다. 

절세 연금상품 선택시 고려되어야 할 기타사항

연금저축보험의 경우 매월 의무적으로 납입해야 하는 부분이지만...

연금저축신탁이나 연금저축펀드의 경우 자유로운 납입이 가능합니다.

따라서 회사원이라면....

고정적인 수입이 있으므로 연금상품 선택시 별다른 점이 없지만...

자영업자나 프리랜서라면...

수익이 일정치 않으므로 연금저축보험 보다는...

자유로운 납입이 가능한 연금저축신탁 또는 연금저축펀드가 적합할 것입니다.

또한 연금저축상품간에 이동이 가능한데...앞서 프리랜서나 자영업자의 경우처럼...

연금저축보험에 가입하고... 수익이 일정치 않은 경우에 불입이 어려워지면...

연금저축신탁, 연금저축펀드로 이동이 가능합니다.

가입유형이 마음에 들지 않을 경우에도 이동이 가능하게 됩니다.

올해부터 바뀐 연금저축상품 소득공제 가입조건과 연금소득세

연금저축상품은 올해부터 세법의 개정으로 바뀌게 되었는데...

10년이상 가입, 만 55세이후 5년이상 연금수령 에서...

5년이상 가입, 만 55세이후 10년이상 연금수령으로 바뀌었습니다.

연금소득세도 수령하는 연령에 따라 차이를 보이는데...

만 55세이후에 수령하면 5.5%...

만 70세이후에 수령하면 4.4%...

만 80세이후에 수령하면 3.3%... 의 세금을 내게 됩니다.

소득공제 한도도 달라졌는데 연간 소득공제한도는 400만원으로 동일하지만...

불입금액 연간한도는 1천2백만원에서 1천8백만원으로 늘어났습니다.

효과적인 절세전략과 합리적인 금융상품의 선택방법은?

연금저축상품에 대한 부분을 다루기에 턱없이 부족한 내용이지만...

모든 면에서 유리한 상품은 없다고 보면 됩니다.

소득공제상품과 비과세상품을 적절히 이용하는 것도 좋으며...

가입한 상품을 잘 유지해 나갈 수 있는지 자신의 성격과 상황을...

잘 고려해 보아야 할 것입니다.

제대로된 금융상품의 선택이야말로 미래에 가치가 달라지게 되는데...

예를들어 1천만원의 돈으로 2천만원을 만드려고 한다면...

누구는 3년만에... 누구는 5년만에... 누구는 마이너스, 혹은 제자리 라는 결과를 가져옵니다.

절세... 재테크... 이러한 부분에 자신이 없다면... 공부할 시간이 없다면...

전문가의 도움을 받아보는 것도 한 방법이 될 수 있습니다.

요즘 무료로 재무설계 및 금융상품의 선택을...

소득과 상황에 따라 전문가의 맞춤설계로 추천하는 곳이 있는데...

무료라서 부담없이 전문가와 상담할 수 있어 많은 분들이 찾고 있다고 합니다.

아래의 링크 참고해 보시기 바랍니다.