Balto' Story




[연금저축] 연금저축 하나로 소득공제, 세테크, 복리효과, 노후준비 까지...


매년 초 연말정산 시즌이 되면 보험사나 은행, 증권사에서
대대적인 홍보를 하며 판매에 열을 올리는 상품이 하나 있는데
바로 연금저축 상품입니다.

연금저축 하나로 받을 수 있는 혜택은 다양한데
소득공제, 세테크, 복리효과, 노후준비 등 입니다.

여러가지 혜택 중 가장 중요한 것은 바로 노후준비라 할 수 있는데
단순하게 소득공제나 재테크가 아닌 길어진 평균수명을
안정되게 살아갈 수 있도록 준비하는 과정이기 때문입니다.





국민연금이 노후를 책임진다는 생각은 위험

국민연금이 노후준비의 끝이라고 생각하는 사람은
지금은 아마도 없을 것입니다.

국민연금은 기본이며 이에 추가적으로 연금저축 하나쯤은
추가적으로 보완하여 가입하는 것이 기본인 시대가 되었습니다.

현재 국민연금의 혜택을 받는 노인분들은 현재의 세대들이
열심히 내주고 있기 때문입니다.

하지만 앞으로 현재의 세대가 국민연금의 혜택을 받으려면
다음세대가 열심히 내줘야 하는데 문제는 고령화 저출산으로 인하여
다음세대보다는 국면연금 혜택을 받아야하는 노인들이 더 늘어난다는 것입니다.

국가가 책임져주는 것에는 한계가 있으며 국민연금만을
믿고 있는다는 것은 안정된 노후를 위협하는 위험한 생각이며
거꾸로 국민연금을 보완책으로 생각해야하고 연금저축과 같은 연금상품을
주된 노후준비로 생각해야 할 것입니다.




소득공제와 복리혜택은 덤으로...

연금저축상품은 2010년에 비해 100만원이 늘어난
년 400만원이 한도인데 불입한도액 이내에서 100%
소득공제가 가능한 상품입니다.

또한 복리혜택으로 수익율을 극대화 할 수 있는데
이는 복리의 마술을 경험할 수 있는 것입니다.

위의 혜택에 반하여 단점으로는 노후에 연금수령시
5.5%의 연금소득세를 납부해야 하며 현재의 기준으로
연간 연금수령액이 600만원 초과시 다른소득과 합산과세되므로
주의해야 합니다.

연금저축은 현재에는 소득공제를 통하여 세금을 깍아주지만
연금수령시에는 과세하겠다는 의미입니다.





노후준비의 또다른 방법 변액유니버셜보험

또다른 노후준비 방법으로는 변액유니버셜보험을 생각할 수 있는데
변액유니버셜보험은 10년이상 장기가입해야 하며 장기가입을 통한
커지는 액수에 대한 혜택은 소득공제나 세금우대보다 더 크게 누릴 수 있습니다.

단점으로는 초기해지시 보험료 대부분을 돌려받지 못하게 되는
큰 손실을 보게되며 비과세혜택도 받을 수 없게 됩니다.

일부 불량한 보험설계사들이 자신의 이익을 앞세운 나머지
과다한 보험설계를 하는 경우가 있습니다.

이러한 경우 생활경제에 어려움을 초래하게 되어
결국엔 해지하여 큰 손실을 보게 될 수도 있으니 주의해야 합니다.


변액유니버셜보험 관련글: http://yhlover.tistory.com/48


 





연금상품 및 재무설계 방법

연금상품은 취급하는 곳이 한둘이 아닌데
보통사람들이 어느곳을 선택하려 한다면 여간 어려운 일이 아닙니다.

이러한 연금상품의 가입은 직접알아보고 진행하는 데에는
무리가 따르므로 전문가에게 맡기는 것이 최고의 방법입니다.

연금상품을 알아보본다는 것은 세테크, 재테크 및 노후준비와 밀접한 연관이 있는데
아래의 링크는 연금상품은 물론 세테크, 재테크 및 노후준비 전문사이트로서
업계 인지도 1위기업이며 메리츠화재 계열사인 리츠파트너스 강남지역 수석지점으로
연금상품은 물론 현 상황에 맞는 재테크 및 생애재무설계를 무료로 받을 수 있으므로
연금가입 및 확실한 재테크를 위해 반드시 둘러보아야 할 곳입니다.

리더스리치[링크] - 제29차 무료재무설계, 노후대책, 종자돈마련, 맞춤형재테크



세제적격 연금보험 VS 세제비적격 연금보험... 노후준비에 적합한 것은?

세제적격 연금보험과 세제비적격 연금보험의 차이의 핵심은
세제혜택을 언제 받을 것이냐 인데 소득이 있는 지금 세금공제를
받을 것인지 소득이 없는 노후에 받을 것인가의 차이 입니다.

평균수명 100세 시대를 코앞에 두고 있지만 이미 그 이전부터
노후준비에  대한 필요성은 무척 중요시 되어 왔습니다.

노후준비라고 하면 연금보험은 필수적으로 검토되어 지는데
세제적격과 세제비적격의 차이가 뭔지만 알아도 자신에게
유리한 연금보험이 어떤 것인지 선택하는데 큰 도움이 됩니다.



세제적격 연금저축보험

세제적격 연금보험은 매년 연말정산시 소득공제 혜택을
받을 수 있는 연금저축보험을 말합니다.

따라서 매년 근로소득세에서 공제혜택을 받게 되는데
소득이 있는 현재에 세금에서 혜택을 받게 되는 것입니다.

세제적격연금은 정액형으로 지급이 되며 단점으로는
기타소득세와 해지가산세가 높으므로 신중해야 합니다.


- 연금저축을 해지 또는 연금이외의 형태로 지급받은 경우
  기타소득세
= 해지 또는 연금외의 형태로 지급받는 금액*
                (1-실제 소득공제받은금액을 초과하여 불입한 금액의 누계액/
                총 지급액 또는 예상액)

- 또한, 저축가입일로부터 5년이내에 중도해지하는 경우
  해지가산세=중도해지일까지 매년 저축불입액(매년300만원 한도)*2%





세제비적격 연금보험

세제적격 연금보험과는 반대로 현재에는 소득공제혜택을 받을 수 없지만
노후에 연금수령시 연금소득세 5.5%를 면제받게 됩니다.

세제비적격 연금은 다양하게 정액, 체증, 체감, 상속등의 방법으로 지급되며
10년이상의 기간동안 가입해야 비과세혜택을 받을 있는것이 단점이라고 하나
어차피 노후준비라고 생각한다면 길다고 생각할 것도 없습니다.

결론적으로 세제적격과 세제비적격 연금보험의 차이는
소득이 있는 현재에 돈 만원을 아낄것인지
소득이 없는 노후에 돈 천원의 지출을 줄일것인지
잘 판단하여 선택하여야 합니다.



연금상품은 취급하는 곳이 한둘이 아닌데
보통사람들이 어느곳을 선택하려 한다면 여간 어려운 일이 아닙니다.

이러한 연금상품의 가입은 직접알아보고 진행하는 데에는
무리가 따르므로 전문가에게 맡기는 것이 최고의 방법입니다.

연금상품을 알아보본다는 것은 세테크, 재테크 및 노후준비와 밀접한 연관이 있는데
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대부분 연금상품 하나정도는 기본적으로 가입되어 있을 것입니다.

처음 연금상품에 가입할 때는 선택의 기로에 놓이게 되는데
소득공제상품이냐 아니면 비과세상품이냐 입니다.

2001년 이전에 소득공제상품은 소득공제와 비과세혜택을
받았지만 소득공제 한도는 72만원밖에 되질 않았습니다.

2001년 이후에는 비과세혜택이 없어진 대신에
소득공제 한도는 오르기를 거듭하여 현재 400만원이 되었습니다.

 


소득공제상품과 비과세상품의 가장 큰 차이점은

소득공제 연금저축: - 소득공제를 통하여 세금면제 받지만
                                   - 연금수령시 연금소득세 납부
                                   - 대표적으로 국민연금은 연말정산시 소득공제가 되지만
                                     연금수령시에는 연금소득세를 납부하여야 합니다.

비과세 연금보험: - 현재에는 세금혜택이 없으나
                                - 연금수령시에는 연금소득세 면제

결과적으로 두 상품의 차이점은 현재에 세금을 공제받을 것인지
노후에 연금수령시 연금소득세를 면제받을 것인지가 가장 큰 차이점 입니다.

따라서 자신의 상황에 비춰볼때 어느쪽이 유리한지 잘 판단하여야 합니다.

개개인의 성향과 상황에 따라 달라질 수 있지만
비과세 연금보험이 더 유리하다고 할 수 있습니다.



비과세 연금보험이 더 유리하다고 하는 이유는
현재의 만원과 노후의 천원과 어느쪽이 더 가치가 큰지의 문제입니다.

당장은 소득이 있어서 만원이라는 돈은 벌면 되지만
노후에 소득이 없기에 한푼이 더 아쉬운 때이며 이럴때
천원의 가치는 현재의 만원보다 더 크리라 생각됩니다.

즉 젊을때 소득공제 몇십만원보다 노후의 연금소득세 몇만원이
더 크게 다가올 수 있다는 뜻입니다.

연금저축은 55세이상 유지해야 혜택을 제대로 받을 수 있는데
55세이전에 해약하게 되면 무조건 22%의 해약공제금을 원천징수 하게 되고
그동안 받았던 소득공제 혜택에 대한 불이익도 받게 됩니다.

연금소득세는 국민연금+퇴직연금 합산과세하게 되는데
연금개시후 부터 연간 900만원 이하는 연금소득세 5.5%를
분리과세하게 되고 900만원 초과시에는 일반 누진세율을
적용하게 되어 세금부담이 더욱 높아지게 됩니다.

또한 연금보험은 7년이상 가입을 유지하여야 원금손실을 피할 수 있으며
10년이상 유지해야 비과세 혜택을 제대로 볼 수 있습니다.

연금보험과 연금저축은 장기로 유지해야 혜택을 톡톡히
볼 수 있으며 중도해지시에는 큰 손해를 가져오게 됩니다.

따라서 두 상품의 가입시에는 중도해지의 상황에 대비하여
신중하게 고려하여 선택하여야 합니다.



이미 연금저축에 가입된 상태라면
연금펀드로 갈아타는 것도 생각해 봐야 합니다.

연금저축은 55세까지는 묶여있다고 봐야하는데
연금저축 가입후 마음이 바뀔경우에 대비하여 연금저축과 같은
소득공제형 상품들은 상품간, 금융사간 이동이 가능토록 만들어져 있습니다.

예를들면, 보험사의 연금저축은 증권사의 연금펀드로 이동이
가능한데 이러한 경우라면 먼저 증권사에 가서 수익증권펀드계좌를
개설한 후 계좌의 통장을 가지고 보험사로 가서 보험사의 상담원과
증권사의 상담원을 연결시켜주어 계좌이전을 하면 끝입니다.

연금펀드로 이동시 고려할 점은 연금저축 가입기간이 2~3년 정도로 짧다면
적립금이 원금대비 90%정도이기 때문에 손실이 발생할 수 있습니다.

하지만 연금저축을 해지하는 것이 아니고 이전하는 것이므로
연금저축해지시의 막대한 손해보다 비교적 작은 10%정도의 손실이며
때를 잘 맞춘다면 10%의 손실은 회복하고도 남을 수 있습니다.

연금저축을 연금펀드로 갈아탄 후에는 비과세 연금보험에 가입하면 됩니다.



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또한 인터넷으로 보험을 가입하게 된다면 10%가량의 보험료를
절약할 수 있습니다.

자사의 상품만을 좋다고 얘기하는 보험설계사보다는 좀더
객관적으로 여러회사의 상품을 비교하여 가입할 수 있는 장점이
있으므로 인터넷 보험비교사이트를 이용하는 것도 좋은 방법입니다.

아래의 링크는 보험비교사이트로 업계에서도 전문성을 인정받고 있으며
인지도 높은 보험비교사이트 두 곳 링크 남겨 놓습니다.

아래의 링크는 해당 인터넷 사이트의 광고페이지로 바로 연결되며
실비보험, 상해보험,... 등등 가입계획중이시라면 반드시 한번쯤은
들러보아야 할 곳이며 역시 두 곳 모두 상담받아보고 유리한 쪽으로 선택하시면 됩니다.

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보험료절약하는 보험리모델링과 연금보험, 연금저축 가입방법


저는 요즘들어 더욱 이러한 생각이 듭니다.

왜일까 생각해보면 치솟는 물가, 자녀교육비, 어려운 경제상황으로
급여인상폭 조차 물가인상율을 따라잡지 못하고 가정경제는 더욱더
어려워지기 때문이 아닐까 싶습니다.

저를 비롯한 지금 이순간을 살고있는 모든 가장의 고민이 아닌가 싶습니다.

이렇게 살다가는 아마도 아이들이 커서 자립할 때까지도
저런생각을 하게 될 것같아 마음이 심란하기만 합니다.

그렇다면 지출을 조금이라도 줄일 수 있는 부분은 무엇인가
고민중 상당한 비중을 차지하는 지출부분인 보험료를 줄이는
방법을 알아보았는데 방법을 공유해 보고자 합니다.






보험가입은 순수보장형으로 가입하는게 좋습니다.

일반적으로 보험에 대한 보장을 받으면서 만기에 환급금까지 주는
만기환급형을 선호하는데 실은 순수보장형이 더 유리합니다.

유리한 이유는

첫번째 만기환급형 보험상품은 순수보장형 보험상품에 비해 보장이 작습니다.

두번째 순수보장형에 비해 보험료가 비싼데 이유는 순수보장형 보험료에
만기환급금을 주기위한 적립보험료가 더해졌기 때문입니다.

이러한 적립보험료의 이자가 물가상승율을 초과한다면 이득이겠지만
절대로 물가상승율을 초과하지 못한다는것이 전문가들의 조언입니다.

따라서 만기환급형은 안정적 이자소득을 기대할 뿐 물가상승율을
초과하지 못하므로 앉아서 손해보는 꼴이 됩니다.

결론적으로 보험은 순수보장형으로 가입하고 만기환급형과의
보험료 차액은 투자형 변액보험쪽으로 알아보는게 현명한 선택입니다.






연금보험상품은 10년이상 유지해야 비과세가 되며
7년이상 가입해야 원금손실이 없습니다.

따라서 10년이 되기전에 해지한다면 막대한 손실을 입게됩니다.

비과세 연금보험의 큰 장점은 노후에 연금소득세를 납부하지 않아도
되는 것인데 소득이 있는 젊을때 세금을 공제받는 연금저축보다는
늙어서 소득없이 한푼이 아쉬운 때에 몇천원의 세금은 정말 큰것이기 때문입니다.

그러므로 지금 납부하는 연금보험은 없는돈이라고 생각하여야
10년이상 가입할 수 있게 됩니다.
 




돈버는 기계가 되기보다는 돈버는 기계를 사는 것이 당연할 것입니다.

예를들어 2년만기 적금을 들었다가 만기때 써서 없어지기를 반복한다면
돈을 쓰기위한 저축이 되지만 10년이상 가입하는 저축성보험은 돈버는 기계가 됩니다.

저축성 보험에 기대수익율 12%로 월50만원씩 9년넘게 저축한다면 1억원이 모입니다.

연12%면 월 1%인데 9년후에는 1억에대한 월 이자소득 100만원씩을
벌어다 주는 돈버는 기계를 소유하게 되는 것이며 바로 복리의 힘인 것입니다.





보통사람들이 제대로 보험을 가입하기란 쉬워보이면서도 어렵습니다.

요즘은 모든것이 인터넷으로 비교하게 되는데 보험도 마찬가지로
보험비교사이트에서 비교할 수 있는데 보험설계사와 직접대면이 불편하거나
어려운경우 또는 객관적으로 여러보험사의 보험상품을 비교해보고 싶다면
보험비교사이트를 이용하는 것이 현명한 방법일 것입니다.

인지도높은 보험비교사이트로는
보험닷컴[링크]보험몰[링크]이라는
두군데가 있으며 두군데 모두 무료비교견적과 기존에 가입하고 있는
보험의 보험증권분석도 무료로 해줍니다.


또한 기존가입 보험료가 부담스럽다면 보험리모델링을
받아보는 것도 보험료를 줄이는 한 방법이 될 수 있는데
이것또한 부담없이 무료로 보험리모델링을 해주는 싸이트가 있으니
리더스리치[링크] 이니 참고하시기 바랍니다.

변액연금이나 연금보험등 연금상품 관련 상담에 관한
유명한 연금비교사이트로는 굿모닝리치[링크]
연금비교넷[링크]
있으니 둘러보시면 많은 정보를 얻을 수 있습니다.

각 비교사이트도 상황에 따라 차이가 있을 수 있으니 각각
무료상담 받아본 후 자신의 상황에 유리한 곳으로 선택하면 됩니다.




40대 재테크는 30대 재테크에서 마련된 종자돈을 기반으로
자산을 불리고 지켜나가는 단계라고 할 수 있습니다.

40대 재테크는 주로 부동산에 투자하는 것이 좋은데
환금성이 좋은 오피스텔, 소형아파트 정도로서 임대수익으로서
꽤 괜찮은 임대수익을 올릴 수 있어서 어느정도 나이가 있는
40대 재테크에 인기도가 높습니다.

20~30대에 준비하여오던 노후준비를 본격적으로 시작하여야 하며
아직 준비하지 못하였다면 연금보험은 반드시 준비해야 합니다.

연금의 종류에는 연금저축과 연금보험이 있는데 차이점을 알아보면
연금저축은 연말정산시 소득공제가 되며 연금보험은 연금수령시에
연금소득세를 납부하지 않는 장점이 있는데 두가지의 가장 큰 차이점이라 할 수 있습니다.

 


Ω 40대에 준비하여야 할 자금

주택마련이나 주택확장
대한민국에서 내집마련이란 어려운 일임에는 틀림없습니다.

내집마련이 마치 인생의 전부인양 느껴지기도 합니다.

아이들이 커감에따라 좀더 넓은 주택을 구입하거나
좀더 넓은 전세집으로 이사가는 것은 생활의 질을 높여줄 것입니다.

또한 내집마련의 기본은 척약저축인데 20대에 반드시 가입해야 하는
상품으로서 아직까지 준비못하였다면 지금이라도 당장 준비하여야 합니다.

대출금 상환
주택담보대출이나 전세보증금담보대출이 있다면 50대이전에 반드시
상환해야 하는데 그 이유는 50대가 되면 은퇴시기가 코앞이기 때문에
소득이 없어지는 상황에서 대출금이자의 부담은 어려움을 더욱 가중시키기 때문입니다.

은퇴대비 자금
평균적으로 직장인은 50대 중반에 은퇴하게 되는데
국민연금만으로는 어렵다는 것은 잘 알려진 사실이므로
이에대한 대비책으로 10년정도 남은 시기에 은퇴준비에 대한
부족한 부분을 채워나갈 수 있는 철저한 계획을 세워야 합니다.

저축과 투자를 늘리기
재테크란것이 원래 지출통제부분이 기본인데 보험리모델링과
같이 기존의 지출에대한 점검으로 남은자금은 저축과 투자에 집중합니다.

창업자금 준비
은퇴후에도 넉넉치 못한 생활이 예상된다거나 계속 일을하고 싶다면
창업준비도 하여야 하므로 창업자금 준비도 병행되어야 할 것입니다.




Ω 40대 재테크에 성공하기 위한 요소

현명한 투자로 목돈 운용
은행과 같이 안정적이지만 저금리의 금융상품에 투자하는 것보다는
채권형이나 주식형과 같은 투자형 상품에 투자하여 목표수익율을 높이는게 좋습니다.

실적배당상품으로 효과적인 투자
자신이 직접투자하는 것보다는 간접투자상품인 주식형이나 채권형에 투자하는 것도 좋습니다.

적립식펀드같이 인기는 좋으나 원금보존이 안될 수 있으니 투자전에 철저히 계획해야 합니다.

꼭 필요한 보험가입
건강을 잃으면 모든것을 잃는 것이니 돈을 모으는 것보다 중요한
건강관리에 소홀히 하면 안되면 보험가입으로 위험에 대비하는 것도 중요합니다.

자기 발전은 필수
평균수명이 늘어난 만큼 오래 살아야 하므로 될 수 있으면 경제활동도 오래해야 합니다.

따라서 경제활동을 오래 하기위해서는 자기계발을 위한 노력은 끝이 없어야 합니다.

 합리적인 재테크 및 재무설계 Tip!!!

 재무설계는 비전문가인 보통사람들이 직접 실천하기에는
 어디부터 시작해야 할지... 누구에게 상담받아야 할지... 등등 어려움이 많습니다.

 대부분
재무설계는 전문가에게 상담받는데 아래의 추천링크는 무료로 재무설계를 해주는
 사이트이며
 부담없이 전문가에게 상담받아 보시면 큰 도움이 될
것입니다.

 
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Ω 사례로 보는 40대 재테크

현재의 상황
40대 중반의 직장인이며 고등학생, 중학생 자녀가 있고 결혼전 내집마련준비로
현재 모은돈은 없으며 자녀학자금에 대한 걱정이 많습니다.

급여는 400만원이고 이중 생활비와 보험료는 270만원, 주택담보대출상환 100만원, 저축 30만원 입니다.

준비해야 할 자금
대출금 상환: 2,000원
예비자금: 생활비지출자금의 3배인 600만원
자녀교육비: 첫째와 둘째의 대학입학금
자녀 결혼자금: 현 상황에서는 어쩔 수 없이 넉넉한 노후생활 포기 또는 자녀들이 벌어서 가야함
노후생활자금: 기본적인 노후자금 3억

먼저 해야되는 일
대출금 2,000만원 상환을 위한 월 20만원씩 원리금균등분할 상환
보험리모델링 및 불필요한 지출통제로 월30만원을 확보

준비해야 할 금융상품과 효과
긴급예비자금: 적금이 만기되었다면 CMA적립하며 보험리모델링을 통해
                    저축과 투자가 가능한 금액을 확보합니다.

자녀교육자금: 10%의 수익율을 목표로 월 80만원정도의 적금과 적립식펀드에
                    가입한다면 두자녀의 대학등록금 준비는 끝이납니다.

은퇴자금마련: 월 80만원정도의 변액연금에 가입하면 거기에 국민연금을 보태면
                    기본적 노후생활이 보장되고 자녀가 대학졸어시에는 보장자산의 규모를
                    줄이면 나오는 해약환급금으로 좀더 풍요로운 노후를 보낼 수 있습니다.
                    또한 퇴직금은 일시연금, 변액연금 추가납입을 통해 노후자금에 활용할 수 있습니다.

직장생활을 하게되면 급여인상등으로 인하여 수입이 올라가는데 이때에 포트폴리오 조정이 필요합니다.





Ω 성공적인 재테크 방법

재테크의 실행에 앞서 바로세워야 할 것이 바로
재테크 포트폴리오인데 일반인이 계획하고 실행하기에는
어디서부터 어떻게 시작해야 할지 쉽지 않습니다.

또한 구성해놓은 포트폴리오가 제대로 된 것인지
신하기 어려운 실정입니다.

이러한 일은 전문가에게 맡기는 것이
소중한 자산을 불려나가는데 차질없이 진행할 수 있으며
잘못된 포트폴리오는 손실로 이어질 수도 있으므로 전문가와
상담하는 것이 최선의 방법일 것입니다.

아래의 링크는 재테크분야의 전문가들이 다수 포진하고 있어
업계의 최고 인지도와 실력을 인정받은 곳이므로 방문하여
부담없이 무료상담받아보신다면 소중한 자산을 불려나가는데
큰 도움이 될것 입니다.

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